民间借贷利息最高能约定多少？超过LPR四倍不受保护

很多出借人以为利息想约多高就约多高，借款人则担心「利滚利」还不清。实际上，民间借贷的利率有明确的司法保护上限，超出部分不仅不受保护，已经支付的还可以要求返还。

利率上限：一年期LPR的四倍

根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修正）第25条，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持的上限是合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。LPR由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月发布，具体数值以借款合同成立当月的公布值为准。

也就是说，「月息两分」（年利率24%）这样的传统约定，在当前LPR水平下（四倍约14%左右浮动）已明显超过上限，超出部分法院不予支持。

两种常见违规操作的法律后果

砍头息：利息预先从本金中扣除的，根据《民法典》第670条，应当按照实际出借的金额返还本金并计算利息。借10万先扣2万「头息」，本金按8万认定。

利滚利：借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期本金的，如果折算后超过以最初借款本金为基数、以合同成立时一年期LPR四倍计算的整个借款期间的利息之和，超出部分不予支持。

其他要点

• 借贷双方对逾期利率有约定的从其约定，但同样不得超过一年期LPR的四倍；
• 既约定逾期利率又约定违约金或其他费用的，出借人只能择一主张，也可以主张总数额不超过上限；
• 借款人已经支付的超过上限部分的利息，可以请求出借人返还。

无论是出借人还是借款人，签借款协议前把利率条款算清楚，能避免日后大部分争议。